Банк - это экономическая организация, учреждение, производящая разнородные виды операций с средствами и значимыми бумагами и оказывающая денежные услуги правительству, компаниям гражданам и прочим банкам.
Банки издают, берегут, дают в кредит, приобретают и реализуют, меняют средства и значимые бумаги, осуществляют контроль перемещения капитала, обращение средств и значимых бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.
Разумеется, банки не имеют настоящей способности, к тому же неправомочны давать кредит любому посетителю, который в нем имеет необходимость, потому что они лично действуют в основном на посторонних деньгах. К тому же риск не возврата кредита, связанный для начала с мало действенной работой фирм, обязует банк проводить сдержанную кредитную политику.
Процесс банковского кредитования возможно поделить на несколько рубежей, на любом из которых устанавливаются качества займа, методы ее выдачи, применения и закрытия:
- обсуждение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
- изучение кредитоспособности посетителя;
- подготовка и решение кредитного договора;
- кредитный мониторинг.
- Рассмотрение кредитной заявки
Будущий заемщик, на разговор с кредитным инспектором, прибывает с кредитной заявкой, содержащей начальные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она уготована.
В банках кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов.
В них входят:
- нотариально заверенные копии учредительных документов фирмы заемщика;
- Финансовый отчет, включающий баланс фирмы заемщика и счет доходов и трат своих средств за прошедшие 3 года. Баланс отображает структуру активов, обещаний и денег. Счет доходов и ущербов обхватывает годичный период и выделяет доскональные сведения о заработках и затратах фирмы, незапятанной выгоды, ее распределении и отчислении в запасы, выплатах дивидендов и т.п.
- Отчет о перемещении кассовых поступлений. Отчет выдает полную картину применения недостатка ресурсов, времени высвобождения фондов и образования недостатка кассовых поступлений и т.п.
- внутренние экономические отчеты, которые наиболее отчетливо описывают экономическое положение фирмы, перемена ее необходимостей в ресурсах на протяжении года, поквартально или же помесячно;
- Данные внутреннего своевременного учета. Эти данные , которые находятся в сводках, приготовленных для управления фирмы - заемщика. Эти документы касаются текущих операций и продаж, величины запасов и т.п.
- Прогноз финансирования, который имеет оценки грядущих продаж, затрат, потерь производства продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, необходимости в валютной наличности, финансовложениях. Это прогнозный вариант балансовых счетов и счетов доходов и трат своих средств на грядущий период, и кассовом бюджете, который предсказывает поступление и расходование денежной наличности /по неделям, месяцам, кварталам/;
- Налоговые декларации , как весомый источник дополнительной информации.
- Бизнес - план;
- Ключевым моментом анализа любого заказа и сопроводительных документов, а аналогично последствий разговоров считается определение характера заемщика и его кредитоспособности.
При оценке кредитных заказов работником кредитных отделов, светит изучить не совсем только все вопросы с точным заемщиком, но и финансовую обстановку, образовавшуюся в районе и отрасле экономики, в какой он работает. Заявка заемщиков что же касается кредитов, связанных с интернациональными торгово - финансовыми и экономическими операциями, рассматриваются с учетом конъюнктуры крупных денежных рынков.
В окончательном результате, кредитный инспектор принимает решение о продолжении работы с инспектором либо отказе ему.
Изучение кредитоспособности заемщика.
Оценка кредитоспособности подразумевает для начала внедрение признаков, описывающих работу заемщика на взгляд полномочия закрытия ссудной задолженности.
При анализе кредитоспособности применяются всевозможные источники информации:
- материала, приобретенного лично от посетителя;
- материала о посетителе, имеющемся в архиве банка;
- сведения, сообщенные теми, кто имел деловые контакты с посетителем /его поставщиками, кредиторами, клиентами его продукции, банками и т.п.;
- учетные и прочие материалы приватных и муниципальных учреждений и агентов /отчеты о кредитоспособности, справочники по инвестициям и так далее/. Не заключительную роль имеют все шансы играть компании собирающие информацию о заемщиках и про то, как они раньше погашали свои долги /т.е. кредитные истории/.
Существует большое количество разных методологий анализа экономического положения посетителя и его надежности исходя из убеждений актуального закрытия долга банку.
Среди многообразных методологий направляет на себя внимание расклад к данному вопросу Центрального банка РФ.
- Определяя надежность банков, ЦБ РФ может использовать систему оценки их экономического состояния, базируясь на:
- расчете неотъемлемых нормативов;
- анализе совокупной экономической отчетности, критериев проблемности банков и системы характеристик их работы.
Эти системы оценки применяются комплексно. Информационной базой для анализа работают данные балансов банков, отчетов о прибылях и ущербах /форма № 2/, используемые ведомости по балансовым счетам, единая экономическая отчетность, данные о исполнении установленных финансовых нормативов, расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности, иные формы отчетности и другая имеющаяся информация о деятельности банка.